Аналитик Марк Гойхман: «Ведите семейный бюджет, записывайте доходы и планируйте расходы»
Лев Толстой, как известно, писал, что «все счастливые семьи счастливы одинаково, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему». Эту фразу можно интерпретировать и применительно к финансовым проблемам. Они у каждого, кто их имеет, свои, индивидуальные, несмотря на то, что экономический кризис для всех один. Поэтому единого решения на все случаи жизни нет. Но каковы эти «случаи»? Как россиянам преодолеть финансовые трудности? Об этом «МК» рассказал главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.
— В 2022-м россияне в очередной раз столкнулись с финансовыми трудностями: снижение доходов, потеря рабочих мест, рост цен…Какие из них самые тяжелые для граждан?
— В России традиционно даже в кризисы работодатели стремятся по возможности меньше увольнять персонал. Практикуется неполный рабочий день, отпуска и пр. Даже уходящие с рынка иностранные компании во многих случаях продолжают платить зарплаты еще несколько месяцев. Поэтому прямая потеря работы пока не очень заметна для россиян. Более того, безработица даже немного снизилась в 2022 году, согласно Росстату – до 3,9% в июне с 4,1% в феврале.
А вот средняя зарплата сократилась с максимума в марте 66757 руб. до 62457 в мае. Уменьшение денежных поступлений людей сочетается с высокой инфляцией. В результате реальные располагаемые доходы населения снижаются второй квартал подряд. В январе-марте они снизились на 1,2%, в апреле-июне – еще на 0,8%. Для многих людей это, в частности, приводит к сложностям с обслуживанием кредитов. По нашим расчетам, сделанным на основе данных ЦБ России, просроченная задолженность физических лиц перед банками выросла до 4,1% на 1 июля с 3,8% на 1 марта.
Для очень многих актуальны прямые финансовые потери в накоплениях. Кто-то держал на брокерских счетах российские и иностранные акции. Фондовый индекс Мосбиржи с февральского максимума упал наполовину. А, например, американский S&P 500 – на 11%. Иностранные бумаги оказались заблокированы у многих россиян санкциями.
Некоторые при взлете курса доллара весной в панике покупали его по высоким ценам. Если, например, они это делали по 90 рублей, то текущие потери составляют примерно треть таких вложений.
Кто-то уезжает на временное или постоянное проживание в другие страны. Могут возникнуть сложности с доходами на новом месте, с жильем, с перечислениями средств с российских счетов своих или родственников из-за блокировок платежей.
— Как сократить и оптимизировать расходы? Существует ли универсальный алгоритм действий в таких ситуациях?
— Для контроля над деньгами не только в кризис, но и в обычной жизни, первое дело – вести личный бюджет, записывать доходы, текущие и будущие необходимые расходы. Уже одно это может многих удивить результатами, помочь увидеть возможности для снижения трат. Рецепты для них известны и привычно используются россиянами. Отказ от необязательных расходов – меньше развлечений, поездок, питания вне дома, перенос покупок техники, одежды, отслеживание распродаж и скидок, совместное использование каких-то вещей и многое другое. В меньшей мере удается экономить на питании. По данным исследования «Ромир», в расходах россиян доля еды поднялась с 22% до 31% за восемь летних недель 2022 года. Социологи отмечают. «На фоне роста расходов на питание среди способов преодоления экономических трудностей наиболее популярны – сокращение расходов на развлечения (47% россиян), отказ от дорогостоящих покупок (46% россиян), перераспределение бюджета в пользу еды и необходимых товаров (43% россиян)».
— Существуют ли варианты нахождения дополнительных доходов в текущих условиях?
— Они существуют всегда, но тоже очень индивидуально, в зависимости от конкретных условий. Иначе говоря, это зависит от образования, опыта, наклонностей человека, от его окружения, места проживания и прочего. Хотя, конечно, найти дополнительные доходы нелегко во время кризиса. Большие возможности дает онлайн. Можно не только попытаться через него найти подработку или дополнительный заработок, но и пройти определенные курсы, освоить дополнительную специальность.
— Предлагают ли банки какие-то варианты для тех, у кого возникли финансовые проблемы? В каких случаях стоит ввязываться в кредиты и займы, а в каких категорически нет?
— Если у человека финансовые проблемы, то чаще всего банки стремятся не взаимодействовать с ним. Если только нет какого-то твердого обеспечения для кредитования. В принципе возможно получить кредит под залог имеющейся недвижимости, автомобиля. И это зачатую лучше, чем, например, ломбард или займ в микрофинансовой организации. Но стоит это делать лишь в том случае, когда средства крайне нужны и понятны сроки и источники погашения заимствования. Например, необходимы деньги на срочное лечение, операцию, а после восстановления можно будет вернуться на работу. Таких вариантов масса, но в каждом конкретном случае стоит взвешивать скрупулезно все риски.
— Давайте конкретизируем: каким способом можно преодолеть временные финансовые трудности и сколько времени на это нужно?
— Особых «ноу-хау» здесь нет, способы во многом были указаны выше и по возможности активно используются россиянами. Планирование и анализ доходов и расходов семьи могут наметить пути экономии средств. Есть смысл поискать что-то на продажу из своего имущества — пусть и недорого, через маркетплейсы и соцсети. Технику, мебель, даже ненужную одежду… Искать возможности дополнительных доходов, временную или даже разовую подработку. Попытаться освоить новые навыки, например, компьютерные программы, копирайтинг, массаж, маникюр. Обучиться инвестированию в финансовые инструменты, учитывая при этом все их риски. Сколько для всего этого нужно времени – опять-таки зависит от конкретики. Это может быть и месяц, и год…
