Эксперт назвал плюсы и минусы финансовой системы на принципах Шариата
Финансовый сектор России под воздействием западных санкций вынужден перестраиваться, усиливая и расширяя сотрудничество со странами Персидского залива, Азии, Африки, которые показали себя как более надежные партнеры. Это естественным образом стимулирует интерес к исламским финансам — сфере, до сих пор покрытой в нашей стране ореолом таинственности. Неслучайно глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков на днях анонсировал внесение в парламент закона, легализующего в России систему исламского банкинга, подконтрольного ЦБ. О специфике банковской деятельности по законам шариата, возможностях кредитования без процентов и других особенностях исламского подхода к работе с деньгами «МК» рассказал доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Ильяс Зарипов.
— Начнем с азов: что такое исламский банкинг?
— Исламский банкинг, который в России получил название «партнёрский» — это альтернативная традиционной модель финансовой деятельности с определенными ограничениями, содержащимися в исламе. Там введен запрет на обусловленный процент, чрезмерный риск, а также на инвестирование и получение дохода от нелегитимных видов деятельности. К последним относятся производство и торговля алкоголем, табаком, свининой, азартные игры, развлечения для взрослых. В структуре исламского финансового института необходимо наличие шариатского совета, который следит за соблюдением соответствия операций шариату — исламскому праву. Исламская финансовая модель получила теоретическое обоснование в 40-х годах 20 века и стала развиваться в практическом плане с созданием первого исламского банка «Мит-Гамр» в Египте в 1963 году. Первый законодательный акт об исламском банкинге в мире — Islamic Banking Act — был принят парламентом Малайзии в 1983 году.
— А в нашей стране есть удачные примеры работы исламских банковских институтов?
— В России первым банком, работающим по исламской финансовой модели, стал «Бадр Форте банк» в начале 1990-х годов. Но у него была отозвана лицензия по причинам, не связанным с исламской спецификой. В настоящее время в нашей стране нет лицензированных Банком России исламских банков в связи с отсутствием законодательства о партнерском банкинге, однако некоторые банки проводили определенные операции, соответствующие шариату. Например, один из дагестанских банков выпустил дебетные и кредитные халяльные пластиковые карты. Крупный банк из Татарстана привлек в совокупности $160 млн. от структур «Исламского банка развития», используя исламский инструмент — сырьевую мурабаху (так называется торговое соглашение, при котором продавец прямо указывает затраты, понесенные им на продаваемые товары, и продает их другому покупателю с наценкой к первоначальной стоимости, которая заранее известна покупателю). И даже наш самый крупный госбанк осуществил ряд операций, включая лизинговые сделки, с клиентами из Татарстана в рамках исламского банкинга. Но в целом отсутствие законодательства, исламский финансовой инфраструктуры, методологической базы, а также неурегулированность налоговых требований, приводящая зачастую к многократному налогообложению одной операции, не позволяют российским банкам проводить полноценные операции по исламским принципам. Тем не менее, в России действуют исламские финансовые компании, структурированные в форме небанковских компаний, которые предлагают населению и бизнесу проводить операции по исламским канонам. Такого рода «товарищества на вере» созданы в тех же Дагестане и Татарстане. Они работают с филиалами небольших банков, которые открывают отдельный счёт в Банке России, и ограничивают себя от проведения процентных операций.
— Раз проблема в законодательстве, то как продвигается вопрос с ним в Госдуме?
— Проект закона уже готов, в нем предлагается ввести новую категорию — «Организации партнёрского финансирования», которые будут поднадзорны Банку России. Подготовленный законопроект направлен в российские ведомства и экспертные профессиональные организации на рассмотрение. Планируется принять данный закон уже осенью этого года. В случае принятия законопроекта он будет распространяться только на отдельные регионы, где проживает преимущественно мусульманское население — Дагестан, Чечня, Татарстан, Башкирия. В случае успеха этого пилотного проекта будет приниматься решение о распространение закона и на другие российские регионы.
— Есть мнение, что исламским финансам кризис не грозит за счёт внутренней структуры самой системы. Это правда?
— Да, это так, поскольку перед проведением и в ходе реализации финансовых операций идёт двойная оценка чрезмерности риска — сначала риск-менеджерами, а затем шариатскими экспертами. Операции с высоким риском просто не осуществляются. Кроме того, исламский финансовый институт более тщательно подходит к отбору инвестиционных проектов, поскольку не имеет легитимной возможности взыскивать свои вложенные средства, неустойки и штрафы за просрочку, полностью разделяя риски с реципиентами денежных ресурсов. Стабильность исламских финансовых институтов неоднократно подтверждалась исследованиями МВФ и «Банка международных расчётов».
—Вы говорите о достоинствах исламского банкинга. Но если бы у него были одни плюсы, то он давно бы уже завоевал мир, а это не так. В чем же недостатки этой системы?
— Недостатком исламского банкинга является то, что он подходит не для всех. Авантюристам, спекулянтам, бизнесу на пороках надо обращаться в другие институты за финансовыми ресурсами.
— Давайте от теоретических высот спустимся на грешную землю. Как работает сама система исламских финансов на практике? Допустим, я хочу стать вкладчиком такого банка, приду в его офис и захочу открыть депозит на сумму 100 тыс. рублей. Из ваших слов выходит, что мне там не смогут назвать процент, который я получу через год. А выгода для клиента в сотрудничестве с таким банком тогда в чем заключается?
— Если вы хотите быть вкладчиком исламского банка и кладёте на год 100 тыс. рублей, то исламский банк не скажет вам, сколько вы получите через 12 месяцев, зато он может ознакомить вас с предыдущими показателями. Банк вкладывает ваши деньги в инвестиционные проекты и делится с вкладчиками прибылью. Обычно доходность по вкладу соизмерима с процентами по вкладу в традиционных банках, поэтому для вкладчиков исламских банков это ещё один неформальный ориентир благополучия.
— А если я захочу взять кредит в исламском банке на покупку машины, скажем, или дома, то мне дадут его, получается, без процентов, поскольку они запрещены?
— Потребительское кредитование в исламском банке регулируется отдельным образом. Используется механизм мурабаха — банк за свой счёт приобретает нужную клиенту вещь и перепродает ему ее с торговой наценкой. Затем клиент платит оговоренную сумму банку в рассрочку. Если кредит не потребительский, то он может предоставляться только под инвестиционный проект, параметры которого тщательно изучаются. При этом исламский банк заранее оговаривает долю будущей прибыли, которую он возьмёт с заёмщика в итоге. В случае провала проекта банк не имеет права требовать назад свои средства и также не имеет права выставлять штрафные санкции. Однако в качестве защиты инвестиций в исламских банках широко используется залог и поручительство.
— Кто может быть клиентом исламского банка? Только мусульмане? А если русский человек зайдет в отделение исламского банка, то у него спросят его вероисповедание или будут проверять знание Корана?
— Клиентом исламского банка может быть любой дееспособный человек, готовый сотрудничать на принципах и ценностях, которые являются основой этой системы. И никто никогда не поинтересуется, какой он национальности или вероисповедания. К примеру, в Малайзии, одном из флагманов исламских финансов, 60% клиентов исламских банков — не мусульмане, а этнические китайцы, доверяющие именно исламской финансовой модели.
— Как обычные россияне, не знакомые с законами шариата, смогут оценить преимущества исламского банкинга?
— Плюсы исламского банкинга для России очевидны. Во-первых, соблюдающим заповеди мусульманам предоставляется возможность доступа к банковским услугам, соответствующим их конфессиональным убеждениям, чего они были лишены. Во-вторых, исламский банкинг открыт для всех клиентов. Они могут проверить новую для них модель вложений денежных средств и получения инвестиций, и сравнить ее с привычной. Кроме того, с точки зрения диверсификации рисков, полезно держать свои сбережения в разных активах. Исламский банк предоставляет такие возможности. В-третьих, развитие исламских финансовых институтов создает конкуренцию традиционным банкам, способствуя тому, что в целом в ходе борьбы за потребителя финансовых услуг, банки создают более благоприятные условия своим клиентам и партнёрам.
— Насколько исламский банкинг устойчив в условиях санкций?
— Исламский банкинг и всё исламские финансы более устойчивы, исходя из основных принципов построения финансовой модели, прежде всего, за счёт двойного контроля уровня риска. Кроме того, добавляет устойчивости постоянный мониторинг исламского банка, включая его шариатских аудиторов, за ходом реализации всех инвестиционных проектов и оказанием оперативной технической и методологической помощи своему партнёру. Именно во время кризиса исламская финансовая модель проявляет свои преимущества. А санкции вызывают кризисные явления. Кроме того, санкции западных стран, несущих концепцию рыночной экономики с ростовщическим компонентом, заставляют Россию в целом переориентироваться в другом направлении, то есть, на страны Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, предпочитающим финансовые взаимоотношения, построенные с учётом исламских принципов. Полагаю, что это более устойчивая и справедливая финансовая модель, стимулирующая построение долгосрочных партнёрских взаимоотношений между инвесторами и получателями денежных средств.
Справка «МК:
Исламский банкинг — финансовая деятельность, основанная на принципах шариата. Шариат запрещает получение установленного процента или вознаграждения за предоставление займа, известного как «риба» или ростовщичество. Инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам (например, свинина или алкоголь) также «грешны и запрещены» (харам). Исламский банкинг сегодня распространен не только в мусульманских странах, но и далеко за пределами их прямого влияния. Сегодня в 75 юрисдикциях присутствуют исламские финансы. Около 300 крупных исламских финансовых институтов контролируют активы на сумму от $3 до $4 трлн. Но в глобальном масштабе это всё равно пока лишь 1-1,5% от мировых активов.
