Регулирование платы за прием карт, которую банки берут с магазинов, бьет по физлицам
Больше трех месяцев назад Банк России ограничил максимальную эквайринговую комиссию для компаний, которые продают социально значимые товары и услуги, до уровня 1%. Режим действует с 18 апреля по 31 августа. Эксперты убеждены, что ЦБ не будет продлевать это ограничение. Мера себя не оправдала: выпадающие комиссионные доходы банки стали компенсировать, в частности, за счет снижения привлекательности программ лояльности и кэшбэка.
На момент установления предельного размера комиссии за эквайринг Банк России стремился предоставить зеленый коридор для адаптации бизнеса. Это одновременно выполняло несколько задач, вспоминает Андрей Бархота, эксперт банковского рынка.
«Во-первых, плавную трансформацию программ клиентской лояльности, — говорит Бархота. — Во-вторых, реализацию контринфляционных мер, в рамках которых снижение издержек бизнеса было призвано дать адекватные ценовые сигналы на потребительском рынке и по сути предупредить рост цен».
Регулирование ЦБ РФ комиссий по эквайрингу было положительно воспринято бизнесом. При этом сами банки-эквайеры несут убытки, которые в случае продления «льготы» могут оказаться обузой для обычных клиентов.
«Вслед за принятием решения о введении этого ограничения комиссии на эквайринг в марте 2022 года, банки стали массово ухудшать программы лояльности и снижать кэшбэк. То есть, понесенные издержки банки просто переложили на плечи потребителя», — считает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.
Он полагает, что именно по этой причине продлевать указанное ограничение ЦБ после 31 августа точно не будет.
Напомним, до введения этого ограничения, по данным ЦБ, эквайринг стоил компаниям 1,2–2,2%, но некоторые пользователи платили выше 3% от каждой операции.
Эксперт банковского рынка Василий Кутьин рассказал, что льготная ставка эквайринга распространяется на торговые предприятия, которые занимаются розничной продажей продуктов питания и еды, потребительских товаров и товаров повседневного спроса, топлива, медицинских изделий и лекарственных препаратов. Также предельный размер комиссии ограничен для компаний, оказывающих услуги в сфере связи, ЖКХ, медицины, образования, культуры, туризма, перевозки пассажиров.
«То есть, эта мера поддержки бизнеса, — продолжает Кутьин. — Но очевидно, что выпадающие комиссионные доходы банки будут компенсировать, в частности, за счет снижения привлекательности программ лояльности: они, как правило, нацелены на те же «социально значимые» товары и услуги: продукты, топливо, услуги связи. Поэтому эти выпадающие комиссии в значительной части просто перекладываются на конечного потребителя — частного клиента банка».
Непопулярность меры признали и в Банке России. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в конце мая сообщила, что регулятор не собирается продлевать ограничение комиссии на эквайринг по ряду товаров и услуг после 31 августа, потому что конечные потребители не испытывают пользы от этой меры. По ее словам, 1 сентября банки смогут вернуться к прежней схеме работы с эквайрингом.
Андрей Бархота в свою очередь отмечает, что в рамках модели ограничения предельного размера комиссии за эквайринг из пула доходов банков, по разным оценкам ушло 90-130 миллиардов рублей. Это, в свою очередь, оказало негативное воздействие на рентабельность банковского сектора, однако в то же время помогло торгово-сервисным предприятиям адаптироваться к новым условиям.
«В настоящее время необходимость в ограничении предельного размера комиссии за эквайринг отсутствует. Ситуация на финансовом рынке стабилизировалась, стоимость заемных средств для малого и среднего бизнеса приблизилась к уровням четвертого квартала 2017 года. С учетом сложившихся условий кредитные организации способны предложить целую палитру выгод и преференций, одновременно реализуя рыночные комиссии за эквайринг», — заключает Бархота.
