Ипотека по законам шариата
В России будет предпринята попытка создать единую, подконтрольную ЦБ систему исламского банкинга. Соответствующие законопроекты могут поступить в Госдуму до конца недели, заявил глава парламентского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Очевидно, что в условиях санкций стране не помешают ресурсы и опыт предпринимателей-мусульман, которые не пользуются традиционными банковскими продуктами из религиозных соображений.
Из досье «МК»: Исламский банкинг — финансовая деятельность, основанная на принципах шариата. Шариат запрещает получение установленного процента или вознаграждения за предоставление займа, известного как «риба» или ростовщичество.
Инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам (например, свинина или алкоголь) также «грешны и запрещены» (харам). Глобальный рынок исламских финансов находится в стадии роста и превысил $2,2 трлн. Количество коммерческих исламских банков в мире приближается к полусотне.
Исламский банкинг пока находится у нас на правах очень бедного родственника. Он существует в виде нескольких разрозненных частных контор с юридически непонятным статусом, к примеру, в Татарстане и Дагестане. Первые попытки организовать его в России пришлись на начало 1990-х годов: возникшие тогда два банка (с участием иностранного капитала) очень скоро закрылись, во многом по причине отсутствия профильного законодательства.
В 2015 году в Госдуму был внесен законопроект, устраняющий препятствия для централизованного внедрения в стране исламского банкинга. В пояснительной записке к документу говорилось, что «в условиях сложной экономической ситуации крайне действенным инструментом является привлечение исламских инвестиций». Сегодня эта история повторяется на новом, намного более крутом витке.
Потенциальные клиенты исламского банкинга в РФ — почти 25 млн российских мусульман. В тех или иных объемах его развивают практически все постсоветские республики с преобладанием ислама — Таджикистан, Узбекистан, Казахстан, Кыргызстан, Туркменистан, Азербайджан.
Ближе всего к исламскому банкингу проектное инвестирование: банк, как инвестор, разделяет риски компании. Эта модель за счет своей гибкости получила распространение не только в исламском мире, но и в Великобритании, Ирландии, Швейцарии, Германии, Сингапуре, Люксембурге и других финансовых центрах.
В России ничего подобного нет, хотя запросы на эту форму бизнеса от предпринимателей-мусульман огромны. Шариат запрещает им использовать традиционное кредитование или получать процентный доход от пассивных операций. Но податься им некуда: халяльных банковских услуг никто не предлагает, а федеральные законы эту сферу никак не регулируют.
Сейчас, в июле 2022-го, вроде бы наметился некий поворот: в пояснительной записке к законопроекту «О деятельности по партнерскому финансированию» отмечается, что подобные услуги (скажем, займы юрлицам и физлицам без взимания вознаграждения) будут предоставлять некредитные финансовые организации нового типа — организации партнерского финансирования (ОПФ). Их внесут в реестр ЦБ.
«ОПФ позволят исламскому банкингу обрести столь нужную ему правовую оболочку, — говорит ведущий юрист Объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин. — Если в законопроекте будут четко прописаны механизмы создания, регулирования и отчетности таких компаний, то проблем не будет. И здесь определенно нужно смотреть на опыт непосредственно исламских государств и то, как эта система работает там, особенно в вопросах налогообложения».
По словам Уткина, сейчас в России нет банков, руководствующихся законами Шариата при проведении операций. Последний такой банк закрылся в 2006 году. Скорее всего, исламский банкинг будет организован в форме отдельных профильных структур при крупных кредитных организациях. Дело это нужное, поскольку даст российским мусульманам дополнительные возможности для инвестирования, заработка, кредитования.
«Надо понимать: доступ к инструментам исламского банкинга открыт для всех, в том числе — людей с иным вероисповеданием. И отношение к ним будет таким же, как и к мусульманам, здесь ничего не поменяется, — отмечает Уткин. — Разумеется, условия кредитования в каждом отдельном случае могут отличаться, но базовый принцип останется прежним – предоставление денежных средств с выгодой для банка.
К примеру, ипотека будет работать так: банк купит понравившуюся заемщику квартиру и продаст ему за более высокую цену. Но это сравнимо, скорее, с лизингом, поскольку Шариат запрещает брать проценты. Проблемы из-за невыплат, из-за просрочки долга будут точно такими же, как и обычно».
Все финансовые механизмы работают по одним и тем же принципам, только называться могут по-разному, рассуждает кандидат экономических наук, аналитик Михаил Беляев. Допустим, банк дал вам деньги, вы купили на них дынь у оптовиков, продали их на розничном рынке, а прибылью поделились с банком, став его партнером. Или, скажем, банк по каким-то причинам не может прокредитовать предприятие по классической схеме и заключает с ним так называемый «договор о совместной деятельности», он же «договор простого товарищества».
Так же и с исламским банкингом: юридические нюансы не должны сбивать с толку, суть одна: деньги-товар-деньги-распределение прибыли между участниками.
