Граждане смогут получать деньги от государства по программе добровольных сбережений
Минфин раскрыл детали программы софинансирования накоплений населения из бюджета в рамках готовящейся системы долгосрочных сбережений. Объем поддержки гражданина составит до 36 тыс. рублей в год, а коэффициент государственного софинансирования будет зависеть от размера его зарплаты. Инициатива была обнародована на заседании Общественного совета Минфина при участии главы ведомства Антона Силуанова. Ее плюсы и минусы «МК» обсудил с экспертами.
Отсутствие в России «длинных денег» — средств, которые можно направить на инвестиционные проекты с окупаемостью семь и более лет — является хронической проблемой. В развитых странах ее решают за счет использования пенсионных накоплений. В России пытались идти аналогичным путем, но пока безрезультатно. Для этого, к примеру, в 2002 году была запущена программа с накопительной частью пенсии, на которую в 2013 году правительство ввело мораторий, и с тех пор его все время продлевало.
Через несколько лет Минфин снова задумался о «стимулировании долгосрочных сбережений», но до реализации дело по разным причинам никак не доходило. И вот в ходе последнего послания к Федеральному собранию президент Путин снова поднял вопрос нехватки денег на долгосрочные проекты и отдал распоряжение с 1 апреля 2023 года запустить программу стимулирования притока сбережений россиян. Ее-то и представил Минфин на Общественном совете. Участник этой программы сможет получить до 36 тыс. рублей в год в качестве софинансирования, однако коэффициент поддержки зависит от дохода человека. По уровню зарплаты граждане разделены на три категории. Если у человека среднемесячный доход меньше 80 тыс. руб, то государство увеличит размер накоплений для в соотношении 1 к 1: каждый вложенный участником программы рубль будет софинансироваться одним бюджетным рублем (то есть государство внесет на «пенсионный» счет такую же сумму). Для россиян с доходом от 80 тыс. до 150 тыс. рублей соотношение будет 1 к 2. Соотношение для граждан с доходом свыше 150 тыс. рублей составит 1 к 4, при этом максимальный размер выплат не превысит 36 тыс. рублей. Источником финансирования этих выплат будет Соцфонд по обязательному пенсионному страхованию и ФНБ. Договор об участии в программе граждане смогут заключить минимум на 15 лет. При этом выплаты можно будет получить в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Программа добровольная и, помимо софинансирования, ее стимулами будет также ежегодный налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей (при вложении 400 тыс. рублей), страхование накоплений на сумму до 2,8 млн рублей и возможность забрать средства без потери доходности в особых жизненных ситуациях.
«Для небогатых россиян, а это основная масса жителей, такая инвестиция обещает прибавку 100% годовых, — отмечает аналитик TeleTrade Владимир Ковалёв. — Инвестиция принесёт 50% годовых тем, кто позажиточнее и получает до 150 тыс. рублей. А богачам — 25% годовых. Плюс налоговые льготы, гарантии, инвестдоход. По сравнению с процентами по банковским вкладам — просто неслыханная щедрость». В среднем банки дают сейчас 6,8% годовых по депозитам свыше трёх лет. По мнению доцента РЭУ имени Г. В. Плеханова Людмилы Ивановой-Швец, в данном проекте плюсы есть и для государства, и для граждан. Для государства — это возможность рассчитывать на «длинные деньги» и инвестиции, ну и стимулировать граждан формировать «финансовую подушку» при снижении доходов в предпенсионном и пенсионном возрасте.
Но скептических мнений об идее Минфина оказалось гораздо больше. Во-первых, подавляющее большинство людей имеет невысокие доходы, зачастую не покрывающие расходы. «Отстегнуть» 3 тыс. рублей в месяц даже себе на пенсию или потратить их «здесь и сейчас» — выбор для обычного россиянина очевидный. Второй минус — отсутствие доверия к государству. «Новая программа будет малопривлекательной и не только потому, что у людей нет денег на долгосрочное инвестирование, — полагает член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев. — В России до сих пор огромный теневой сектор, в котором зарплаты выдают «в конвертах». Деньги в стране есть, но нет доверия государству».
Данный проект — это очередная попытка реанимировать накопительную пенсию. По мнению профессора Финансового университета при Правительстве РФ Александра Сафонова, новацией в данной модели является попытка объединить три вида стимулирования граждан: софинансирование государства, налоговый вычет и возможность изъять средства на неотложные нужды. Ограничением для развития этой программы будут, как и прежде, низкие средние доходы и скепсис к пенсионному страхованию в целом из-за множества прежних реформ, уверен эксперт.
