Доходы не успевают за уровнем инфляции, безработица растет, но худшее впереди
В России начала расти доля срочных займов «до зарплаты». Об этом уже заявили ряд крупных микрофинансовых организаций (МФО) и бюро кредитных историй. Снижение уровня жизни и сокращение горизонта планирования на фоне высокой инфляции, роста безработицы из-за ухода иностранных компаний приведет к тому, что объем таких займов продолжит расти до конца 2022 года, полагают участники рынка.
35-летняя жительница подмосковных Химок Елена М, являющаяся менеджером по работе с клиентами в рекламном агентстве, попала в крайне неприятную ситуацию. На работе ей задержали зарплату, а у нее приближался день рождения дочери, которой должно было исполнится 4 годика. Семейный праздник с родственниками и друзьями был уже запланирован, но из-за задержки зарплаты он мог сорваться. Деньги нужны были срочно, а в банках пришлось бы ждать одобрения кредита. Да и дали бы там займ, выяснив, что на работе у этой женщины часто задерживают зарплату? Для решения проблем жительница Химок, не долго думая, обратилась в одно крупное МФО и получила одобрение на сумму в 10 тыс. рублей. Деньги ей перечислили быстро. День рождения дочери отметить с родственниками и друзьями удалось. Проблемы начались позже. При получении уже законной зарплаты на свою банковскую карту, ей начали блокировать на ней деньги. Первый платеж в МФО почему-то составил 40% от займа, вместо ранее обещанной установленной суммы в 10%. Посовещавшись с мужем, женщина решила все же погасить весь долг одним платежом, хотя потом пришлось занимать часть суммы уже у родителей, чтобы дотянуть до следующей зарплаты, но выхода не было.
Подобных историй будет все больше, уверены эксперты. Участники рынка ждут, что тренд по увеличению займов «до зарплаты» в России сохранится до конца 2022 года и МФО придётся дополнительно инвестировать в систему привлечения клиентов и проверки их платёжеспособности. Из отчёта онлайн-платформы Webbankir, при заполнении заявки клиенты акцентируют внимание на том, что деньги им понадобились срочно.
Тенденция на займы «до зарплаты» в 2022 году стала более явной, чем в начале пандемии. Так, в мае 2020 года на срочные микрозаймы приходилось 6% заявок, а в мае 2022 года доля превысила 10%. Как отмечают участники рынка, клиенты «запрашивают немаленькие суммы», что может быть связано с ограничением банковского кредитования и сокращением кредитов, которые выдают в торговых точках.
По данным Национального бюро кредитных историй, в мае 2022 года россиянам выдали 2,38 млн займов «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей, сроком до 30 дней) на 21,59 млрд рублей. Это максимум с декабря 2021 года и на 16% выше, чем годом ранее. Объяснение рекордных микрозаймов дали эксперты.
Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute :
«В марте-апреле вопросы с работой у людей еще не были столь острыми, и западные работодатели только начинали закрытие предприятий, отправку людей в простой. Поэтому понимания насчет того, насколько это затянется, не было толком ни у кого. Сейчас же тенденция очевидна – иностранные предприятия полностью сворачивают свою деятельность, как отнесется новый работодатель к старым работникам – неизвестно, как и то, будет ли вообще новый работодатель, поскольку далеко не все франшизы и заводы выкупаются. Плюс в начале весны вопрос инфляции не стоял так остро, как сейчас, несмотря на то, что цены по чуть-чуть, но снижаются уже месяц. Соответственно, на то, чтобы дожить до следующей зарплаты, как бы это ужасно ни звучало, людям средств не хватает.
Этот тренд по увеличению займов «до зарплаты», к сожалению, будет с нами надолго. В то, что цены упадут до прошлогодних уровней, а у людей резко появится работа с зарплатой на 10-12% больше, не верится совсем.
В недавнем прошлом, после перехода от пандемии к нормальной жизни, можно было наблюдать серьезное сокращение количества займов в МФО. Когда стабилизируется история с реструктуризацией иностранных компаний и рынком труда, неизвестно.
С одной стороны, конечно, плохо, что людям в принципе приходится пользоваться и микрозаймами, и вообще занимать«до зарплаты». А когда обращаются в МФО, значит, есть проблемы с кредитной историей. С другой – что будет, если вообще запретить такого рода займы? Представляется, что население и так экономит на всем, чем возможно. Поэтому все-таки пусть лучше работают легальные МФО, чем этот рынок уйдет в тень с кабальными условиями и незаконными методами истребования долгов».
Евгения Лазарева, директор фонда «За права заёмщиков»:
«Потребителей займов «до зарплаты» можно условно разделить на две основные категории: те, кому экстренно понадобились деньги, и те, кому недоступны кредиты в банках. На фоне происходящих событий, банки существенно ужесточили требования, и поэтому количество одобрений заявок тоже снизилось. Кроме того, для одобрения заявки требуется время – иногда до нескольких дней. И этот момент неизвестности на фоне панических настроений многих заставил обратить внимание на микрофинансовый рынок.
Вместе с тем, весной довольно большое количество иностранных компаний начали свой исход с российского рынка. Их сотрудники либо находятся в простое, либо потеряли работу. За это время те, кто не смог найти новую стабильную работу, пользовались имеющимися накоплениями или одалживали у друзей, родственников и близких. Но сейчас этот ресурс подходит к концу, и они вынуждены обращаться в МФО, где для одобрения заявок не требуется наличия постоянного заработка, а учёт коэффициента предельной долговой нагрузки не имеет такого значения, как в банках. В конце концов, это уже негативно сказывается на рынке – вместе с ростом выданных займов, растёт и просрочка, о чём говорят сами микрофинансисты. Вскоре и они перестанут выдавать деньги ненадёжным заёмщикам, и тогда эти клиенты будут вынуждены обращаться на нелегальный рынок. Там их гарантированно ждёт хард-коллекшн, закабаление, потеря имущества и другие трагические последствия. Но в отчаянных ситуациях критическое мышление отключается и заканчивается это весьма печально.
Тем не менее, в России займы «до зарплаты» – это скорее хорошо, чем плохо. Это та самая грань, которая оставляет человека на легальном рынке, где у него есть возможность защитить свои права. Нелегальные кредиторы не подчиняются регулятору, не соблюдают законов и думают не о том, чтобы оказать услугу, а о том, чтобы ограбить своего клиента. Поэтому мы всегда жарко спорим с предложениями запретить МФО и считаем эти предложения вредными, популистскими. Запрет МФО вернёт нас всех во времена, когда у людей за займ в 30 тысяч отнимали единственное жильё, а в окна должников летели коктейли Молотова. Гораздо более полезным было бы стимулирование борьбы с нелегальным рынком, повышение финансовой культуры населения и уровня благосостояния российских семей».
